实盘配资十倍杠杆
近期，多位借款东说念主反应其通过互联网假贷时遇到超短期“高炮”“砍头息”或个东说念主破钞分期贷款同期被两家担保公司乱收费等情况。新京报贝壳财经记者就此展开窥探，发现存借款东说念主的现实年化利率照旧跨越2000%，也有借款东说念主因“担保询查费”曾被第二家担保公司收取数千元用度。
相配值得关心的是，在本轮9天或14天超短期网贷及涉嫌“双担保”风物背后，出现多家持牌融资担保公司身影。
年化利率跨越2000%
“富益花”“好念念用”等超短期“高炮”网贷再现江湖
借款1000元、现实到账700元，还款期为7天或14天……2019年被央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”曾给东说念主留住深远印象。贝壳财经记者留神到，现时，这种同期兼具超短期、超高息与“砍头息”特征的互联网贷款，正在“勾搭”担保增信方式、再度来袭。
7月27日，赵明在一款名为“富益花”APP上借了2000元。按“富益花”平台的说法，这笔借款8月10日到期（还款期为14天）、一期还完。
赵明看了一下2008.22元的总还款金额，以为压力不是那么大，于是就点击插足了“富益花”借款门径。
始料未及的是，他的银行借记卡动账提醒露出，2000元借款在到账仅1秒后，就被辽宁国信融资担保有限公司（下称“辽宁国信融担”）划走了600元，即赵明的借款现实到账独一1400元。
除了被“秒扣款”外，更让他不明的是，他在银行账户信息上看到，7月27日打入这笔借款的出资方为牡丹江市融通小额贷款股份有限公司（下称“融通小贷”），到了8月10日，收取他还款的却变成青岛盈凡汇立钞票询查有限公司（下称“盈凡汇立钞票询查”）。
赵明借款所波及的助贷平台、放款方、扣款方及相关金额明细。受访者供图
赵明莫得看到联系这笔借款的任何合同或条约。
淌若按现实凯旋金额1400元、总还款金额2008.22元来推断，经银行专科东说念主士阐发，赵明这笔14天网贷的年化利率达到1132.65%。
无独到偶，钱晓也在近期遇到网贷被担保公司“秒扣款”情况，但他现实被收取的年化利率更高。
9月15日，钱晓在一款名为“好念念用”APP上借了一笔3000元贷款。他的还款周期更短，独一9天，9月24日到期。
在3000元到账2秒钟后，从银行账户信息的见告里，钱晓看到刚到账的借款被中融国远融资担保有限公司（下称“中融国远融担”）凯旋划走1050元。银行账户明细细心露出，1050元是“还款”。
钱晓借款所波及的助贷平台，还（扣）款方及相关金额明细。受访者供图
相同经过银行专科东说念主士的阐发，淌若以钱晓现实凯旋1950元、总还款金额3008.22元来推断，他的这笔9天还款期借款的年化利率高达2200.86%。
此外，赵明和钱晓还留神到，两东说念主的银行账户信息露出，“富益花”“好念念用”这两款网贷APP均是通过宝付汇聚科技（上海）有限公司（即“宝付支付”）进行支付的。
官网露出，宝付汇聚科技（上海）有限公司成立于2011年，同庚得回由中国东说念主民银行颁发的《支付业务许可证》。
为止10月20日，记者在手机利用商店、微信公众号及小门径、微博等端口，仅看到“富益花APP官方微博”，但无运营主体称呼露出；也未查找到“好念念用”任何注册信息或运营主体信息。在钱晓“好念念用”APP借款界面上，有一个192伊始的手机号，记者拨打该号码，露出为“天津广电”，但无东说念主接听。
“秒扣”借款额三成及以上
辽宁国信融担、中融国远融担等增信机构变相收取“砍头息”？
“我的网贷是‘马甲’平台的‘高炮’吗？”
“为什么担保公司‘秒扣’我的借款？这是‘砍头息’吗？”
这些问题，在记者采访赵明、钱晓时被屡次问起。
准确而言，不管辽宁国信融担、如故中融国远融担，他们皆属于归拢类持牌机构，即“7+4”类所在金融组织中的融资担保公司。在互联网助贷业务架构中，融资担保公司具有代偿功能、上演着为信贷提供担保和增信的变装。
根据2017年8月2日国务院发布的《融资担保公司监督处理条例》秩序，“融资担保”是指担保东说念主为被担保东说念主借款、刊行债券等债务融资提供担保的行为；而“融资担保公司”是指照章建设、操办融资担保业务的有限职守公司或者股份有限公司。
华安证券（600909）研报露出，担保行业于今已履历四个阶段，分为融资性担保公司（即融资担保公司）和非融资性担保公司，独一融资担保公司波及借款类担保。
担保行业业务类型
贵寓开始：华安证券研报
现时，在助贷业务中，提供借款类担保的增信就业已成为融资担保公司最主要的业务。以某新三板挂牌融资担保公司为例，2025年上半年，其借款类担保的收入，占该公司总营收的比重达到99.30%。
记者查询前述波及“秒扣”网贷借款的辽宁国信融担、中融国远融担，从其注册所在省（区）的所在金融处理部门官网看到，这两家融资担保公司均有操办许可证等持牌信息。
天眼查、企查查共同露出，辽宁国信融担成立于2017年2月17日，是沈阳金杯辽航车桥有限公司全资子公司，现法定代表东说念主名为赵威，其操办限度仅在辽宁省区域内办理贷款担保等业务。但赵明告诉记者，他是在广东省作念的这笔网贷。
而“秒扣”钱晓1050元的中融国远融担，成立于2013年5月20日，法定代表东说念主为张永俊，大鼓励为黄柏坨旅游开荒有限公司（持股比例为58.82%）。
手机利用商店露出，中融国远融担如故一款名为“甜平分期APP”网贷平台的主持单元，并声称公司“与持牌金融机构、银行等达成融合”。其官网也露出，中融国远融担“与各大银行融合，系数款项均由银行审核，审批通事后由银行凯旋放款”。
赵明、钱晓反应的情况中的细节引起记者的关心。
与2019年央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”的三成傍边“砍头息”比例访佛，赵明和钱晓被“秒扣”的金额，区别占到他们借款额的30%和35%。
据业内东说念主士先容，“砍头息”平凡指出借方事先扣除首期利息。而赵明、钱晓被“秒扣”金额，方式上是由提供增信就业的第三方融资担保公司账户划转，这是否属于“砍头息”？
中伦讼师事务所合伙东说念主刘新宇讼师先容称，根据《中华东说念主民共和国民法典》第六百七十条秩序，借款的利息不得事先在本金中扣除。利息事先在本金中扣除的，应当按照现实借款数额返还借款并推断利息。
《最妙手民法院对于审理民间假贷案件适用法律几许问题的秩序（2020年第二次修正）》第二十六条也秩序，借据、收条、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。事先在本金中扣除利息的，东说念主民法院应当将现实出借的金额认定为本金。
刘新宇告诉贝壳财经记者，在赵明、钱晓遇到的“秒扣”情况中，融资担保公司在借款到账后立即扣除30%傍边的款项，现实所以“担保费”步地变相事先扣除利息，妥当“砍头息”的中枢特征。“在王法实践中，（咱们）将事先在本金中扣除利息或以就业费步地先行扣款（的行为），视作典型的‘砍头息’。”他向记者说明说念。
博通询查首席分析师王蓬博分析指出，赵明、钱晓遇到的情况，在结构上与“月系融担”有相似之处。区别在于，“月系融担”尚有一定就业链条和分期安排，而现时模式更趋短期化、高频化，资金成本通过就业费方式前置收取，客不雅上提高了借款东说念主的现实融资成本。
而波及融资担保公司在内的高息网贷，在刘新宇看来，其中枢在于，通过“引入”担保公司等增信机构方式，将腾贵的贷款成本从“利息”拆分为“利息”和“担保费”等，从而侧目监管对贷款利率红线的直经受制。
“这种模式很可能被视为高成本短期假贷的变体。”刘新宇补充说念。
“参与”超短期高息网贷
持牌机构可能触及责罚
在借款东说念主提供的银行账户信息中，还出现了一类金融业务主体，举例，当作出资方的融通小贷。
简单来说，配资就是一种**借钱炒股**的行为。它允许投资者以较少的自有资金，通过借入资金的方式，来操作更大规模的股票或其他金融产品。融资公司或平台会提供一定比例的资金，用户只需支付一定的利息或管理费用，就可以使用这笔资金进行交易。
**1. 放大收益，加速财富积累：** 这是配资最直接也是最显著的贡献。通过杠杆效应，用户可以将收益放大数倍，甚至数十倍。例如，如果投资者自有资金1万元，通过10倍配资，便可以拥有10万元的投资本金。计划投资收益率为10%，那么收益将从1000元放大到1万元，扣除配资利息后，仍然可以获得可观的收益。这种收益放大的效应，无疑能够加速用户的财富积累速度。
9-10月，贝壳财经记者通过国度企业信用信息公示系统所露出的企业不绝电话、企业电子邮箱，就借款东说念主所反应的情况，区别向中融国远融担、辽宁国信融担与融通小贷求证，并就其是否与“好念念用”或“富益花”平台联系联，是否存在出借天禀或执照等情况，与上述公司进行屡次相易、采访。
中融国远融担暗意，联系东说念主员会就采窥探题与记者进行相易，但记者长期未能得到中融国远融担方面的回复或说明。
辽宁国信融担称“我司已将其列为优先处理事项，即刻组织团队开展窥探，后续将实时反馈核查效果。”但为止11月3日，该公司并未回复记者提倡的具体问题。
融通小贷在回复中称，公司从未在职何平台有放贷业务；但融通小贷也未就为何公司称呼会出当今借款东说念主银行账户和支付信息中进行任何说明。
成立于2025年3月4日的盈凡汇立钞票询查，因其未留有企业不绝电话、企业电子邮箱或官网信息，记者未能与该公司取得不绝。
那么，他们对借款东说念主的遭逢是否知情？淌若存在对外租出执照的行为，又是否需要担责？
对此，北京寻真讼师事务所王德怡讼师告诉记者，小贷公司或融资担保公司的天禀和金融类执照，均不允许出租或出借。但需视其参与进度与融合性质而定是否具有职守。
从国度相关秩序来看，2025年1月17日，国度金融监督处理总局（即金融监管总局）印发扩充的《小额贷款公司监督处理暂行主见》中明确秩序，严禁小贷公司出租出借执照等违章“通说念”业务。
而对于融资担保公司，2019年10月24日，原银保监会等多部门辘集印发的《融资担保公司监督处理补充秩序》也强调，对现实操办融资担保业务的机构严格实行执照处理。
“这现实上是从业求现实层面，封堵融资担保公司通过‘马甲’或‘通说念’方式违章开展业务。”刘新宇说明说念。
来自他的先容，除确被银行和支付公司提供的信息所冒名外，上述各方若仅为平方合规的出资方或就业方，按合规历程开展业务、履行守法义务的，一般承担合同/民事职守；但若存在“明知或须知”参与变相收取“砍头息”、遮蔽信得过资金开始，甚而匡助分流作歹收益等情形，则可能濒临行政处罚、被追缴罪犯收益、承担连带民事补偿职守，情节严重的还可能触及责罚。
“双担保”模式仍在
涉众邦银行的两份合同中均提到“代偿”
记者窥探发现，围绕提供网贷增信就业的融资担保公司，除存在上述形似“砍头息”的“秒扣”行为外，仍存在“双担保”风物，何况并非此前被媒体曝光过的“融资担保公司+非融资性担保公司（或钞票处理公司、科技公司）”组合方式，而是“融资担保公司+融资担保公司”的双持牌组合。
2024年10月24日晚，孙亮通过360借约平台（即“奇富科技”），线上向武汉众邦银行股份有限公司（即“众邦银行”）作念了两笔个东说念主破钞贷款，每笔金额均为5万元。
这笔个东说念主破钞信贷是由众邦银行（出资比例为30%）和河北银行（出资比例为70%）当作出资方下发的辘集贷款。根据众邦银行出示给孙亮的《个东说念主破钞贷款合同》（下称“主合同”），这两笔款的借款期限均为12个月（自2024年10月24日至2025年10月24日），还款方式以等额本息方式按月分期，每月24日为还款日，利率为8.8%。
孙亮与众邦银行订立的其中一笔《个东说念主破钞贷款合同》截屏所展示的部分借款信息。受访者供图
可是与《个东说念主破钞贷款合同》同期自动生成的另外几份电子合同，让孙亮“看不懂”。
一份露出是一家名为黑龙江省银鼎融资担保有限公司（即“银鼎融担”）与其签署的《录用担保合同》；另一份露出是一家名为哈密市嘉合兴融资担保有限公司（即“嘉合兴融担”）与其签署的《录用担保询查合同》和《录用代扣授权书》。
而这两家担保公司的收费，更让孙亮感到猜疑。
他向记者提供的两展开票时期区别为2025年8月18日、8月25日的发票露出，银鼎融担、嘉合兴融担，区别以“*金融就业*担保就业费”与“*当代就业*担保就业费”步地，向他区别收取了5760.98元（含税326.1元）与4604.04元（含税260.61元）。
银鼎融担向孙亮收取5760.98元的发票信息。受访者供图
嘉合兴融担向孙亮收取4604.04元的发票信息。受访者供图
也等于说，这两家融资担保公司系数向孙亮收取了约1.04万元，占总借款本金的比例约为10.37%。
银鼎融担的《录用担保合同》露出，众邦银行当作资金方，贷款年化利率为8.8%；银鼎融担向孙亮收取的担保费，其利率按照主合同中借款本金总和的15.2%（年化）推断，并接纳分期付款的方式，分期期数及还款日和主合归拢致。即当作资金方的众邦银行与当作增信机构的银鼎融资担保，两边系数年化利率已达到24%。
嘉合兴融担的《录用代扣授权书》露出，孙亮应向嘉合兴融担支付“担保询查费”，但未明确具体金额或利率。算上嘉合兴融担收取的用度，孙亮现实还款的年化利率照旧在24%以上。
值得关心的是，嘉合兴融担与银鼎融担在相关合同或条约中，均提到了“代偿”字样。
《录用代扣授权书》提倡，淌若孙亮过时还款，他“除须支付受托东说念主（即嘉合兴融担）根据《录用担保询查合同》（系嘉合兴融担与孙亮于2024年10月24日订立编号为×××××的合同）向贷款东说念主（即众邦银行）代偿的系数款项外，还须向受托东说念主支付过时担保询查费、过时担保询查费毁约金及受托东说念主为完了债权所支付的一切款项（包括但不限于诉讼费、讼师费、保全费、公告费等）”。
上述这些波及代偿及过时还款安排的相似内容，亦出当今银鼎融担与孙亮订立的《录用担保合同》中。
记者查询嘉合兴融担、银鼎融担注册所在省（区）的所在金融处理部门官网看到，这两家融资担保公司均属于监管名单上在册的持牌机构。
天眼查、企查查共同露出，嘉合兴融担的疑似现实限度东说念主为邢台市国资委（表决权100%）。现时嘉合兴融担出当今多家银行及破钞金融公司公示的助贷业务融合机构名单中。
举例，在众邦银行（公示日历为2025年9月30日）、锡商银行（公示日历为2025年9月26日）及海尔消金（公示日历为2025年9月24日）的助贷业务融合增信机构名单中均大概看到嘉合兴融担的名字。
“助贷新规”设定24%红线
持牌机构“变相涨价”玩法失效
“我的借款被‘绑定’了两家担保公司？”
孙亮告诉记者，他咫尺照旧结清了贷款本息，但每笔借款同期要向两家担保公司交费并由这两家担保公司同期代偿的作念法，令他很迷糊。在众邦银行的这份主合同中，记者也未看到明确的增信就业收费步骤说明。
集结伙信评估股份有限公司（即“集结伙信”）评级讲述露出：在个东说念主贷款方面，众邦银行自营贷款占比不高，主要通过辘集贷款的方式减少表内成本的占用，融合方主要包括城市交易银行、农村交易银行、外资银行和破钞金融公司等。为止2024年6月末，众邦银行辘集贷款余额为42.18亿元。
在助贷平台的融合渠说念方面，众邦银行咫尺融合平台主要包括360科技、蚂蚁科技、好意思团等。
为止2024年6月末，众邦银行个东说念主贷款余额105.12亿元，其中跨越七成为个东说念主破钞贷款。在众邦银行个东说念主贷款业务中，存在第三方增信的贷款余额为43.80亿元，占个东说念主贷款余额的比例跨越四成。
年报露出，为止2024年末，众邦银行完了净利润约为5.11亿元，同比增长26.17%。
另据集结伙信先容，众邦银行在笃定担保公司担保材干时，主要根据其成本实力、风险处理材干、业务开展情况、风险信息等进行概述评估。
但众邦银行的职责似乎不应止于此。
就在孙亮的还款期内，即2025年4月3日，金融监管总局发布的《对于加强交易银行互联网助贷业务处理 进步金融就业质效的见告》（即“助贷新规”）明确，增信就业拦阻变相涨价。
“助贷新规”第六条露出，交易银行应当在融合条约中明确平台就业、增信就业的用度步骤或区间，将增信就业费计入借款东说念主概述融资成本，明确概述融资成本区间，同期明确平台运营机构不得以任何方式向借款东说念主收取息费，增信就业机构不得以“询查费”“参谋人费”等方式变相提高增信就业费率。
此外，交易银行还应当完满、准确掌抓增信就业机构现实收费情况，确保借款东说念主就单笔贷款支付的概述融资成本妥当《最妙手民法院对于进一步加强金融审判职责的几许倡导》等联系秩序，切实真贵借款东说念主正当权力。
据金融监管总局联系部门认真东说念主先容，部分增信就业机构在为互联网助贷业务提供增信就业时，存在增信就业费收取不范例问题，形成部分业务概述融资成本较高。恰是针对这些问题，“助贷新规”相配作念出了细化要求。
对于“助贷新规”的行业影响，刘新宇认为，新规明确要求将增信就业费计入概述融资成本，拦阻以“询查费”“参谋人费”等步地变相抬价，并设定24%的王法保护上限。这意味着，助贷行业此前通过“双担保”或“绑缚会员费”将现实成本推高至年化利率36%的操作，绝对失效。
9-10月，记者就孙亮反应的情况，区别按照国度企业信用信息公示系统所露出的企业不绝电话、企业电子邮箱，向嘉合兴融担、银鼎融担求证。两家担保公司的职责主说念主员均以“不太了解情况”回复记者，同期暗意会请相关认真东说念主员检察企业电子邮箱中采窥探题，但为止11月3日，记者均未收到这两家公司的具体回复。
同在9月底，记者亦将孙亮个东说念主破钞贷款被“绑定”两家担保公司的事情，向众邦银行求证并提倡采访。众邦银行相关东说念主员马上与记者取得不绝并了解情况，但为止11月3日，记者也未能收到众邦银行方面的具体回复信息。
助贷增信投诉频发
借款东说念主三大“火器”捍卫权力
10月1日，“助贷新规”全面扩充。据记者统计，在全文不到两千字的“助贷新规”中，有17处提到“增信”。
现时波及融资担保公司的投诉，数目不在少数。2025年9月27日，记者在黑猫投诉平台上以投诉对象为“融资担保公司”进行搜索看到，近三个月以来有525条相关投诉纪录，平均每天有近6条投诉，其中“乱扣款/暗里扣款”“印子钱”“砍头息”成为投诉东说念主反应较多的问题。
10月10日、10月20日，辽宁省所在金融处理局、国度金融监督处理总局山西监管局（即山西金融监管局）接踵发布涉互联网助贷业务的专项风险辅导。部分助贷融合平台开展互联网助贷业务时“存在分歧理收费”，更有一些助贷运营机构“刻意遮盖贷款主体”“实为‘壳公司’，主要计划是乱来财帛，无法提供现实就业，甚而束缚变换地址躲避监管或法律职守”等侵害借款东说念主权力的行为，被监管方“一小数名”。
受到侵害的借款东说念主宜接纳哪些措施以保险自己的正当权力？
对此，刘新宇从三个维度给出建议：
最初，借款东说念主应作念好凭证保全职责，保留借款合同、到账凭证、扣款明细、两边相易纪录、任何开户/账户等信息。
其次，借款东说念主可向金融监管总局或认真小贷公司、融资担保公司等“7+4”类金融机构日常监管的所在金融处理部门进行投诉举报。在投诉时，借款东说念主应显着述说事实，并附上网罗到的相关凭证。
再次，不错接纳王法阶梯。借款东说念主不错向东说念主民法院拿告状讼。根据《中华东说念主民共和国民法典》及相关王法实践，对于跨越法定利率红线的利息部分，法律不予保护。借款东说念主不错肯求法院阐发借款合同中特等法律秩序的条目无效，或要求按照现实借款金额推断本金和利息。
AI同意兴起的期间布景下，对于多样高息网贷“变种”及“马甲”平台的监测与处理，刘新宇期待穿透式监管和本事的反制力量。
“一方面，在对高息‘马甲’平台进行专项整治的过程中，不错进一步商酌建立关联关系数据库，通过股权穿透识别平台、担保公司、资金方的现实限度东说念主，要点打击‘马甲’平台频频变改称呼、域名的行为。另一方面，智能监测用具的开荒和利用，将灵验地识别和监管（破钞金融）业界出现的各类违章行为，通过对短期高息借款、用度拆分等违章特征的自动识别与预警，陆续跟踪作歹违章行为。”他说明说念。
而“助贷新规”落地扩充，其中枢在于强化交易银行对融合方的处理职守，明确风险共担、客户权力保护和数据合规要求。王蓬博暗意，“不错预期，以前助贷链条中的各方权责将愈加显着，不具备天禀的‘马甲’平台将难以通过持牌机构完成资金结算与放款。支付通说念、存管银行和风控系统也将加强穿透式处理，从而推动助贷行业从‘通说念’套利、向合规就业转型。”
（为保护受访者个东说念主信息怎么样配资炒股配资平台，本文中赵明、钱晓、孙亮均为假名处理。）
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